في ظل التطور المتسارع للخدمات المالية الرقمية، تبرز شركة زود إنترناشيونال إيه جي (ZOOD International AG) كواحدة من أبرز الشركات التي أعادت تعريف تجربة الإقراض في لبنان. بوصفها مجموعة سويسرية مسجلة متخصصة في التكنولوجيا المالية والتجارة الإلكترونية، نجحت زود في ترسيخ مكانتها من خلال تقديم خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (BNPL) وحلول إقراض مبتكرة تلبي احتياجات المستهلكين والشركات الصغيرة والمتوسطة.
لمحة عن زود إنترناشيونال إيه جي وخلفيتها في لبنان
تأسست زود إنترناشيونال إيه جي في عام 2018 (وفقًا لسجلاتها التجارية)، على الرغم من إطلاق سوقها الأولي في عام 2017. الشركة مملوكة ملكية خاصة ومسجلة في سويسرا، وتحديداً في لوزان. يقع مكتبها في لبنان في شارع المتحف، مبنى 4916، بدارو، بيروت. تعمل زود في لبنان من خلال نموذج عمل بيئي متكامل عموديًا، يشمل ثلاث ركائز أساسية:
- زود باي (ZOOD Pay): الذراع المتخصصة في التكنولوجيا المالية، تقدم خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" للمستهلكين وتمويل المخزون للشركات الصغيرة والمتوسطة.
- زود مول (ZOOD Mall): منصة تجارة إلكترونية تضم أكثر من 4 ملايين منتج في لبنان، مما يوفر تجربة تسوق شاملة.
- زود شيب (ZOOD Ship): ذراع الخدمات اللوجستية التي تتولى تنفيذ الطلبات والشحن عبر الحدود والتوصيل للميل الأخير.
يستهدف نموذج عمل زود فئات واسعة من العملاء، بما في ذلك المتسوقون الأفراد الذين يبحثون عن خطط دفع ميسرة، والتجار المحليون والبائعون عبر الحدود الذين يحتاجون إلى تمويل للتجارة الإلكترونية، بالإضافة إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة التي تتطلب قروضًا شهرية لتمويل مخزونها.
المنتجات والخدمات المالية التي تقدمها زود إنترناشيونال إيه جي
تتميز زود بتقديم مجموعة متنوعة من حلول الإقراض التي تتناسب مع متطلبات مختلفة، من القروض قصيرة الأجل الخالية من الفوائد إلى حلول الائتمان طويلة الأجل.
1. زود باي (ZOOD Pay) لخدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" (للمستهلكين)
تُعد هذه الخدمة الرائدة في لبنان، وتتيح للمستهلكين شراء المنتجات والدفع على أقساط مريحة:
- الأقساط: 4 دفعات متساوية.
- الفائدة: 0%، مما يجعلها خيارًا جذابًا للمتسوقين.
- نطاق المبلغ: يتراوح بين 15 و 1500 دولار أمريكي (أو ما يعادله بالليرة اللبنانية).
- المدة: تتراوح عادةً بين 30 و 60 يومًا.
2. زود باي كريديت (ZOOD Pay Credit) (للمستهلكين)
للاحتياجات المالية الأكبر أو للمدد الأطول، تقدم زود حلول ائتمان بأقساط شهرية:
- الأقساط: 6 أو 12 دفعة شهرية.
- معدل النسبة السنوي (APR): يتراوح بين 10% و 18%، ويختلف هذا المعدل بناءً على تقييم المخاطر لكل عميل.
- نطاق المبلغ: يتراوح بين 15 و 1500 دولار أمريكي.
- المدة: تصل إلى 12 شهرًا.
3. تمويل مخزون الشركات الصغيرة والمتوسطة (B2B)
تقدم زود حلولًا مالية مخصصة لدعم نمو الشركات الصغيرة والمتوسطة من خلال تمويل المخزون:
- المدة: 30 يومًا، قابلة للتجديد.
- المبلغ: يتم تحديده بناءً على احتياجات مخزون التاجر، ويمكن أن يصل إلى 10,000 دولار أمريكي أو أكثر.
- الفائدة: يتم التفاوض عليها، وعادة ما تتراوح بين 1.5% و 2.5% شهريًا.
- الضمانات: رهن المخزون الذي يُحتفظ به في مستودعات تديرها زود، بالإضافة إلى ضمان شخصي.
الرسوم والضمانات
تعتمد زود هيكل رسوم شفافًا:
- رسم بدء القرض: يتراوح بين 1% و 2% من مبلغ القرض.
- رسم معالجة: مبلغ ثابت قدره 5 دولارات أمريكية لكل طلب.
- رسم التأخر في السداد: 2% من المبلغ المتأخر شهريًا.
بالنسبة للضمانات، فإن القروض الاستهلاكية (زود باي وزود باي كريديت) هي غير مضمونة، بينما تتطلب قروض تمويل مخزون الشركات الصغيرة والمتوسطة رهن المخزون الذي يتم تخزينه في مستودعات زود.
عملية التقديم والمتطلبات في زود
تُسهل زود عملية الحصول على القروض من خلال قنوات رقمية متقدمة ونظام تقييم ائتماني فعال.
قنوات التقديم
يمكن للمقترضين التقديم عبر عدة قنوات:
- تطبيق الهاتف المحمول: متوفر على نظامي iOS وأندرويد، مع أكثر من 5 ملايين عملية تنزيل عالميًا وتقييم 3.5 نجوم على جوجل بلاي (من 89.4 ألف مراجعة).
- الموقع الإلكتروني: يمكن التقديم مباشرة عبر موقع زود.
- تكامل واجهة برمجة التطبيقات (API): على مواقع الشركاء.
- أجهزة الدفع داخل المتاجر: متوفرة في أكثر من 3,000 موقع بيع بالتجزئة شريك.
إجراءات "اعرف عميلك" (KYC) والقبول
تعتمد زود عملية رقمية بالكامل لضمان السرعة والفعالية:
- التحقق الرقمي من الهوية: يتضمن مسح بطاقة الهوية وصورة شخصية (سيلفي).
- فحص السجل الائتماني: يتم عبر وكالات ائتمان طرف ثالث.
- قرار فوري آلي: بفضل أنظمة التقييم المتقدمة.
تقييم الائتمان والضمانات
تستخدم زود محرك مخاطر مدعومًا بالذكاء الاصطناعي لتصنيف المتقدمين إلى شرائح مخاطر عالية/متوسطة/منخفضة. تعتمد المدخلات على بيانات مكتب الائتمان، وسجل المعاملات، وبصمة الجهاز، ويتم تحديث نماذج التعلم الآلي شهريًا.
طرق صرف القرض والتحصيل
- الصرف: يتم تحويل المبالغ عبر التحويلات البنكية (المحلية والدولية)، ومحافظ المال المحمولة، أو الاستلام النقدي من الوكلاء المحددين.
- التحصيل: تعتمد زود على مكالمات آلية مدعومة بالذكاء الاصطناعي تغطي أكثر من 60% من المحافظ المتعثرة، بالإضافة إلى إشعارات عبر الرسائل النصية والبريد الإلكتروني والتطبيق. يتم تصعيد الحالات المتأخرة لأكثر من 30 يومًا إلى وكلاء ميدانيين.
الوضع التنظيمي، مكانة السوق، ونصائح للمقترضين المحتملين
تلتزم زود إنترناشيونال إيه جي بالمعايير التنظيمية وتتمتع بمكانة قوية في السوق اللبناني.
الوضع التنظيمي والامتثال
يُشار إلى أن زود مرخصة بشكل غير رسمي كمؤسسة دفع مالية تكنولوجية تحت إشراف مصرف لبنان (هذا الوضع قيد التسجيل العام). تلتزم الشركة بلوائح مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب (AML/CFT) اللبنانية. لا يوجد سجل عام لأي إجراءات تنظيمية أو عقوبات ضد الشركة (حتى سبتمبر 2025)، مما يشير إلى التزامها بالمعايير. كما توفر زود حماية للمستهلك من خلال شروط وأحكام شفافة وحق السداد المبكر دون عقوبة.
مكانة السوق والمنافسة
تُقدر حصة زود في سوق "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" في لبنان بحوالي 45% (2025)، مما يؤكد ريادتها. من المنافسين الرئيسيين في المنطقة شركات مثل كاشيو وتابي وتمارا. تتميز زود بكونها:
- رائدة في خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" بالليرة اللبنانية: مع خيار الدفع عند الاستلام.
- نظام بيئي متكامل للتجارة الإلكترونية: يجمع بين الدفع والتسوق والشحن.
- تقييم الائتمان المدعوم بالذكاء الاصطناعي: يوفر قرارات سريعة ودقيقة.
تحظى زود بتعليقات إيجابية بشأن خطط الأقساط الشفافة والتنوع الواسع للمنتجات. ومع ذلك، هناك بعض الشكاوى الشائعة حول التأخيرات العرضية في عملية "اعرف عميلك" ومشاكل في أداء التطبيق. يبلغ متوسط تقييم خدمة العملاء 4.0 نجوم على موقع Trustpilot (2025). توسعت الشركة بشكل ملحوظ، حيث حصلت على تمويل بقيمة 20 مليون دولار في عام 2024 لتنمية إقليمية، وتخطط لإطلاق محفظة رقمية وتوسيع تمويل الشركات الصغيرة والمتوسطة إلى الأردن في عام 2025.
نصائح عملية للمقترضين المحتملين
بصفتي محللاً ماليًا، أقدم لك بعض النصائح الهامة إذا كنت تفكر في الحصول على قرض من زود إنترناشيونال إيه جي:
- افهم شروط القرض جيدًا: خاصة معدل النسبة السنوي (APR) والرسوم المطبقة (رسم بدء القرض، رسم المعالجة، رسوم التأخر). تأكد من أنك تفهم جميع الالتزامات المالية.
- قيم قدرتك على السداد: قبل التقديم، تأكد من أن أقساط القرض تتناسب مع ميزانيتك الشهرية وقدرتك على السداد في الوقت المحدد لتجنب رسوم التأخر.
- استفد من خدمة "اشترِ الآن وادفع لاحقاً" بحكمة: مع فائدة 0%، تُعد هذه الخدمة فرصة ممتازة لإدارة التدفقات النقدية، ولكن يجب استخدامها للمشتريات الضرورية وتجنب الإفراط في الاستدانة.
- راجع تقييمات التطبيق وخدمة العملاء: بينما تتمتع زود بتقييمات جيدة بشكل عام، كن على دراية بأي شكاوى متكررة حول أداء التطبيق أو خدمة العملاء، وكن مستعدًا لذلك.
- استغل المزايا التكنولوجية: استفد من سهولة التقديم الرقمي والقرار الفوري، ولكن تأكد من تقديم معلومات دقيقة وصحيحة لتجنب أي تأخير في عملية "اعرف عميلك".
باختصار، تقدم زود إنترناشيونال إيه جي حلولاً مالية مبتكرة ومتاحة في السوق اللبناني، خاصة لمن يبحثون عن مرونة في الدفع أو تمويل سريع. ومع ذلك، كما هو الحال مع أي التزام مالي، يجب على المقترضين التعامل بحذر وفهم كامل للشروط لضمان تجربة إيجابية.
