Présentation de Zood International AG au Liban
Zood International AG est une société de technologie financière (fintech) et de commerce électronique (e-commerce) enregistrée en Suisse (UID CHE-383.545.149), avec son siège social à Lausanne. Fondée en 2018, cette entreprise pionnière s'est rapidement imposée sur le marché libanais en introduisant le concept d'« Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) et en offrant des solutions de prêt numérique adaptées aux besoins locaux. Bien que son siège soit en Suisse, Zood International AG possède un bureau opérationnel à Beyrouth, rue du Musée, Badaro, au 4916 Building, témoignant de son engagement profond envers le marché libanais.
L'entreprise est une entité privée, détenue par des actionnaires basés en Suisse. Son modèle d'affaires repose sur un écosystème intégré verticalement qui combine la finance, le commerce et la logistique pour offrir une expérience utilisateur fluide et complète. Cet écosystème se compose de trois piliers principaux :
- Zood Pay (Fintech) : La branche dédiée au financement, offrant des solutions BNPL pour les consommateurs et le financement des stocks pour les PME.
- Zood Mall (E-commerce) : Une place de marché en ligne proposant plus de 4 millions de produits au Liban, servant de canal de distribution clé pour les solutions de paiement.
- Zood Ship (Logistique) : Assurant l'exécution des commandes, l'expédition transfrontalière et la livraison du dernier kilomètre, garantissant ainsi l'efficacité de l'ensemble du processus.
Modèle Économique et Marché Cible
Le modèle économique de Zood International AG est conçu pour répondre aux besoins diversifiés du marché libanais. L'entreprise cible principalement :
- Les consommateurs à la recherche de plans de paiement échelonnés pour leurs achats.
- Les marchands locaux et les vendeurs transfrontaliers nécessitant un financement pour leur e-commerce.
- Les PME ayant besoin de prêts mensuels pour leurs stocks.
Cette approche intégrée permet à Zood de contrôler l'ensemble de la chaîne de valeur, de l'octroi du crédit à la livraison du produit, offrant ainsi une flexibilité et une efficacité accrues, particulièrement précieuses dans le contexte économique libanais.
Produits et Services de Prêt de Zood Pay
Zood Pay propose une gamme variée de produits financiers conçus pour s'adapter à différentes capacités de remboursement et besoins. Ces produits sont accessibles via l'application mobile, le site web ou les intégrations API chez les partenaires.
Prêts Consommateurs : Zood Pay BNPL et Zood Pay Crédit
Zood Pay BNPL (Achetez maintenant, payez plus tard)
Ce produit est idéal pour les achats quotidiens ou les dépenses imprévues, offrant une grande flexibilité sans frais d'intérêt.
- Versements : 4 paiements égaux.
- Intérêt : 0% d'intérêt.
- Montant : De 15 à 1 500 dollars américains (USD), ou l'équivalent en livres libanaises (LBP).
- Durée : Généralement entre 30 et 60 jours.
Zood Pay Crédit (Crédit à la consommation)
Pour des besoins de financement plus importants ou sur une durée plus longue, Zood Pay Crédit propose des plans de remboursement étendus.
- Versements : 6 ou 12 paiements mensuels.
- Taux Annuel Effectif Global (TAEG) : Varie de 10% à 18%, en fonction du segment de risque de l'emprunteur.
- Montant : De 15 à 1 500 USD.
- Durée : Jusqu'à 12 mois.
Financement des Stocks pour les PME
Ce service est crucial pour les PME libanaises qui cherchent à gérer leur trésorerie et à développer leurs activités sans immobiliser des capitaux importants dans leurs stocks.
- Durée : 30 jours, renouvelable.
- Montant : Déterminé en fonction des besoins en stocks du commerçant, pouvant aller jusqu'à 10 000 USD et plus.
- Intérêt : Négocié individuellement, généralement entre 1,5% et 2,5% par mois.
- Garantie : Un gage sur les stocks détenus dans un entrepôt géré par Zood, accompagné d'un accord d'entreposage. Une garantie personnelle est également souvent requise.
Structure des Frais
La transparence des frais est un élément clé de l'offre de Zood International AG. Il est essentiel pour les emprunteurs de bien comprendre tous les coûts associés à leurs prêts.
- Frais de dossier (origination fee) : 1% à 2% du montant du prêt.
- Frais de traitement : Un montant fixe de 5 USD par demande.
- Frais de retard de paiement : 2% du montant dû par mois en cas de retard.
Exigences en Matière de Garanties
Les exigences de garantie varient selon le type de prêt :
- Consommateurs : Les prêts Zood Pay BNPL et Crédit sont non garantis.
- PME : Nécessitent un gage sur les stocks gérés par Zood et un accord d'entreposage, ainsi qu'une garantie personnelle.
Processus de Demande et Expérience Utilisateur
Le processus de demande chez Zood International AG est conçu pour être rapide et entièrement numérique, tirant parti de la technologie pour une efficacité maximale.
Canaux de Demande et Intégration
Zood offre plusieurs points d'accès pour soumettre une demande de prêt :
- L'application mobile Zood (disponible sur iOS et Android).
- Le site web officiel : (le lien vers le site web ne peut pas être mentionné ici, mais il est accessible via une recherche web)
- Des intégrations API sur les sites web des partenaires.
- Des terminaux en magasin dans plus de 3 000 points de vente.
Vérification d'Identité et Onboarding (KYC)
Le processus de "Connaissance du Client" (KYC) est entièrement digitalisé et automatisé :
- Vérification d'identité numérique (scan d'une pièce d'identité et selfie).
- Vérification auprès d'un bureau de crédit tiers.
- Décision instantanée et automatisée.
Évaluation du Crédit et Décision
Zood utilise une approche sophistiquée pour évaluer la solvabilité des emprunteurs :
- Un moteur de risque basé sur l'intelligence artificielle (IA) classifie les candidats en segments de risque (élevé, moyen, faible).
- Les données utilisées incluent les informations du bureau de crédit, l'historique des transactions et l'empreinte numérique de l'appareil utilisé.
- Les modèles d'apprentissage automatique sont mis à jour mensuellement pour améliorer la précision.
Méthodes de Décaissement et Recouvrement
Une fois le prêt approuvé, les fonds peuvent être décaissés rapidement via plusieurs canaux :
- Transfert bancaire (local et international).
- Portefeuilles d'argent mobile.
- Retrait en espèces auprès d'agents désignés.
Pour le recouvrement, Zood utilise des méthodes automatisées et ciblées :
- Robo-appels automatisés alimentés par l'IA couvrant plus de 60% du portefeuille en souffrance.
- Communications segmentées via SMS, e-mail et notifications in-app.
- Recours à des agents de terrain pour les créances en souffrance de plus de 30 jours.
L'Application Mobile Zood : Fonctionnalités et Avis
L'application mobile est au cœur de l'expérience utilisateur de Zood International AG. Elle est disponible sur les plateformes iOS et Android et a enregistré plus de 5 millions de téléchargements. Sur Google Play, elle affiche une note moyenne de 3,5 étoiles sur la base de 89 400 avis, ce qui suggère une expérience globalement satisfaisante mais avec des marges d'amélioration. Les utilisateurs apprécient la transparence des plans de versement et la vaste sélection de produits disponibles via Zood Mall. Cependant, des plaintes courantes concernent occasionnellement des retards dans le processus KYC et des problèmes de performance de l'application.
Positionnement sur le Marché Libanais et Conseils aux Emprunteurs
Zood International AG s'est taillé une place significative sur le marché libanais de la finance numérique, mais il est crucial de comprendre son contexte réglementaire et sa position face à la concurrence.
Statut Réglementaire et Conformité
Zood International AG est en cours d'enregistrement en tant qu'institution de paiement fintech sous l'égide de la Banque du Liban (cette information est officieuse et en attente d'inscription au registre public). L'entreprise affirme adhérer aux réglementations libanaises en matière de lutte contre le blanchiment d'argent et le financement du terrorisme (LCB/FT). Il n'existe pas de dossiers publics de mesures réglementaires ou de pénalités à son encontre (en date de septembre 2025). En termes de protection des consommateurs, Zood s'engage à la transparence des conditions générales et au droit au remboursement anticipé sans pénalité.
Comparaison avec la Concurrence et Positionnement
Avec une part de marché estimée à environ 45% du BNPL au Liban en 2025 (chiffre non vérifié), Zood International AG est un acteur dominant. Ses principaux concurrents incluent des entreprises régionales comme Cashew, Tabby et Tamara. Zood se distingue par plusieurs facteurs :
- Elle a été la première à introduire le BNPL en livres libanaises avec l'option de paiement à la livraison.
- Son écosystème intégré (fintech, e-commerce, logistique) offre une solution complète.
- Son système d'analyse de crédit basé sur l'IA permet des décisions rapides et une gestion des risques efficace.
Avis des Clients et Expérience Générale
Les retours des clients sont mitigés mais tendent vers le positif. Les utilisateurs apprécient généralement la transparence des plans de versement et la large sélection de produits disponibles. Cependant, des frustrations sont parfois exprimées concernant les délais dans le processus KYC et des problèmes de performance de l'application. Sur Trustpilot, la note de service client est de 4,0 étoiles (en 2025, non vérifié), indiquant une satisfaction générale mais des points d'amélioration possibles. Un exemple de succès notable est celui d'un artisan libanais qui a pu développer ses ventes transfrontalières grâce à l'intégration API de Zood Mall en 2024.
Conseils Pratiques pour les Emprunteurs Potentiels au Liban
En tant qu'analyste financier, je recommande aux emprunteurs potentiels au Liban de considérer les points suivants avant de s'engager avec Zood International AG ou tout autre prestataire de services financiers :
- Comprendre les produits : Distinguez clairement le « Achetez maintenant, payez plus tard » (0% d'intérêt sur 4 versements) du « Zood Pay Crédit » (avec intérêt sur 6 ou 12 mois). Choisissez l'option qui correspond le mieux à votre capacité de remboursement et à vos besoins.
- Évaluer votre capacité de remboursement : Le contexte économique libanais est volatil. Assurez-vous que les paiements mensuels sont gérables, même en cas de fluctuations des revenus ou du taux de change LBP/USD. N'empruntez jamais au-delà de vos moyens.
- Vérifier tous les frais : Prenez en compte les frais de dossier (1-2%), les frais de traitement (5 USD) et surtout les frais de retard (2% par mois) qui peuvent rapidement s'accumuler. Une bonne gestion des paiements est essentielle.
- Utiliser l'application pour le suivi : L'application mobile est votre outil principal pour gérer vos prêts. Suivez vos échéances, vos paiements et vos relevés pour éviter les retards.
- Attention au taux de change : Si les prêts sont libellés en USD et que vos revenus sont en LBP, soyez conscient des risques liés à la dépréciation de la livre libanaise. Bien que Zood ait été un pionnier du BNPL en LBP, les montants des prêts sont souvent exprimés en USD, avec des équivalents en LBP.
- Comparer les offres : Avant de vous engager, comparez les conditions de Zood avec celles d'autres acteurs du marché (Cashew, Tabby, Tamara) ou des banques traditionnelles, si applicable, pour trouver la meilleure option.
- Protection des données : Assurez-vous de comprendre comment vos données personnelles sont utilisées et protégées par Zood, conformément aux réglementations locales.
- Service client : En cas de problème ou de question, n'hésitez pas à contacter le service client de Zood. Une communication proactive peut aider à résoudre les difficultés avant qu'elles ne s'aggravent.
En résumé, Zood International AG représente une option de financement numérique viable et innovante au Liban, particulièrement pour ceux qui recherchent des solutions rapides et flexibles. Cependant, comme pour tout engagement financier, une approche prudente et une compréhension approfondie des conditions sont impératives pour une expérience d'emprunt réussie et sans souci.
